谁说攒退休金很难？用IRA开启“躺赢”模式！

最近发现还真有姐妹/兄弟不知道IRA（Individual Retirement Account）是啥？听到“退休计划”就感觉自己离退休还远着呢，继续躺平？别啊！今天就来用轻松几百字，让你快速Get到Traditional IRA和Roth IRA的精髓，咱也做一个“智理财人”！

1. 什么是Traditional IRA？
先说“传统款”——Traditional IRA。它的精髓就是：贡献（Contribution）可以抵税。也就是说，你把一部分收入放进去，当年报税时，这笔钱就能帮你降低应税收入（当然也有收入和工作状况限制）。账户里的投资收益一直滚雪球，只有等到你退休取出来时，才会被税务小哥找上门，让你以普通收入税率补税。
有一点要注意：等你到了一定年纪，必须要按规定取钱，也就是所谓的强制最低分配（RMD）。

2. 什么是Roth IRA？
再说“青春款”——Roth IRA。它的贡献是税后，也就是说，你放进Roth IRA的那部分工资已经先被收过所得税了。好处是：等你59.5岁后取钱，本金+收益都免税（只要账户开了至少5年）。
Roth IRA同样有年贡献上限和收入限制，如果你年收入“飞天高”，那就得研究下“Backdoor Roth”这一骚操作（先存到Traditional IRA，再转到Roth IRA）。另外，Roth IRA最香的一点：没有RMD，爱取多少取多少，不想取就不取。

3. 要怎么开？
去各大美股券商或理财机构（例如Fidelity、Charles Schwab、Vanguard等），网上直接开IRA账户就行。选好Traditional还是Roth，填填信息，回答几个“灵魂拷问”（如工作状况、收入水平之类的），提交后通常很快就能搞定。

小Tips：

• 如果你当前收入比较低，或者预期未来收入可能飙升，Roth IRA非常友好。

• 如果你现在收入高，税率吓人，Traditional IRA可以先帮你当年省税。

• 以后也可以通过“转化”（Conversion）在两者之间搞一波合理布局。

4. 生活小例子
举个例子：你刚进大厂，工资扣完房租和奶茶钱，还有点小结余。你想让钱“闷声发大财”，于是你选择了Roth IRA，每年贡献个几千刀，等你年纪轻轻就滚出一笔免税收益——那可香了。
反过来，如果你是为了眼下“减税”，就选择Traditional IRA，先降低自己今年的应税收入。退休时再慢慢算账，也可能划算。

以上就是Traditional IRA和Roth IRA的简明小科普！别再以为“退休理财”只能留到老了才开始干，越早规划越轻松，毕竟投资时间就是你最好的队友。别只顾刷剧躺平，赶紧研究一下自己的IRA该怎么买，别让未来的自己羡慕现在的你！